住宅ローンの返済があってもNISA投資した方がいいのでしょうか？
このような疑問を持つ人は多いと思います。住宅ローンとNISA投資は、それぞれメリットとデメリットがあります。自分の状況や目標に合わせて、バランスよく検討することが大切です。
この記事では、住宅ローンとNISA投資の比較について、以下の4つの観点から解説します。
- 住宅ローンの金利とNISA投資のリターンの比較
- 住宅ローンの返済期間とNISA投資の運用期間の比較
- 住宅ローンの繰り上げ返済のメリットとデメリット
- NISA投資のメリットとデメリット
住宅ローンの金利とNISA投資のリターンの比較
住宅ローンの金利が高い場合は、繰り上げ返済で利息を節約する方が有利です。しかし、現在の住宅ローンの金利は歴史的な最低水準となっており、NISA投資で得られるリターンを上回ることは難しいといえます。
例えば、住宅ローンの金利が0.5%で、NISA投資のリターンが4%だとします。この場合、住宅ローンの繰り上げ返済で得られる利息節約は0.5%ですが、NISA投資で得られる利益は4%です。
つまり、NISA投資の方が8倍もお得ということになります。
住宅ローンの返済期間とNISA投資の運用期間の比較
住宅ローンの返済期間が長い場合は、NISA投資で長期的な資産形成をする方が有利です。NISA投資は非課税制度であり、20年間の積立投資を続けると一般的に2～8%の利益が期待できるといわれています 。
例えば、毎月1万円のNISA投資を20年間続けたとします。この場合、NISA投資のリターンが4%だとすると、20年後の資産は約400万円になります。一方、住宅ローンの返済期間が20年で、毎月1万円の繰り上げ返済をしたとすると、20年後の借金は約200万円減ります。
つまり、NISA投資の方が200万円もお得ということになります。
住宅ローンの繰り上げ返済のメリットとデメリット
住宅ローンの繰り上げ返済のメリットは、借金の負担を軽くすることや、団体信用生命保険（団信）の価値を下げないことです 。借金の負担を軽くすると、将来の不測の事態に備えることができます。また、団信は住宅ローンの残高に応じて保険料が決まるので、繰り上げ返済をしないと保険料が無駄になる可能性があります。
住宅ローンの繰り上げ返済のデメリットは、資産が増えないことや、繰り上げ返済に充てたお金が他の用途に使えなくなることです 。資産が増えないと、インフレや税金の影響を受けやすくなります。また、繰り上げ返済に充てたお金は、教育費や老後資金などの他の目的に使えなくなります。
NISA投資のメリットとデメリット
NISA投資のメリットは、資産を増やすことや、税金を節約することです 。資産を増やすと、将来の夢や目標に近づくことができます。また、NISA投資は非課税制度なので、利益にかかる税金を払わなくて済みます。
NISA投資のデメリットは、投資によって資産が目減りするリスクがあることや、住宅ローンの金利変動リスクが残ることです 。投資には常にリスクが伴います。市場の変動によって、資産が減ることもあります。また、NISA投資をすると、住宅ローンの金利が上がった場合に対応できなくなる可能性があります。
まとめ
住宅ローンの返済とNISA投資のどちらを優先するかは、個人の状況や目標によって異なります。一般的には、住宅ローンの金利とNISA投資のリターン、住宅ローンの返済期間とNISA投資の運用期間、住宅ローンの繰り上げ返済とNISA投資のメリットとデメリットを比較するとよいでしょう。
自分にとって最適な選択をするためには、バランスよく検討することが大切です。もし不安や疑問があれば、ファイナンシャルプランナーに相談してみるのもおすすめです。
